前言：何为车贷风控？

指的是车贷业务的风控技术，这里讨论车贷指主流的P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款。银行的新车按揭、银行二手车按揭（一般指操作5年以内的二手车）不在讨论范围，因为银行授信对信用报告要求较高，信用风险较少，加上人行征信约束，整体逾期率可控。P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款由于核心风控技术欠缺很容易导致逾期飙升，导致平台出现流动性风险。

车贷行业最大的风险是车主恶意拖欠、骗贷，主要的行为分别是偷偷把车拿去做二次抵押、把车卖了或者把车藏起来，这让车贷机构无处查找，造成了大量的损失。如果让所有的借款人把车押在车贷企业，如果借款人还不上钱的话，车贷企业可以把车处理掉，虽然降低了坏账风险，但在一定程度上违背了汽车为出行工具的价值，很多借款人是不愿意把车拿来质押的。现在我国的个人信用体系还不完善，如果加强贷前审核，提高贷款门槛，手续变繁琐了，也会让很多借款人望而祛步。这在很大程度上制约了车贷行业的发展，也成为摆在车贷企业面前的一道难题。

汽车金融车贷主要风险概述：

欺诈类风险： 车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去车管所设定抵押登记。

信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

过度负债风险： 单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

贷后管理风险： 很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

汽车金融实现风控如何解决？安装风控GPS！！！

近几年随着车贷行业的发展，市场规模越来越大，贷款车辆增多，市场需求增加，二押等业内问题也随之增加，对于企业来说真是喜忧参半。提高风控效率，是车贷企业当前需要面对的一个问题

当GSP出现后，解决了这个难题。GPS：全球卫星定位系统，加装了 GPS，通过GPS回传的定位信息，车贷企业能够时刻掌握车辆行踪。

只有定位功能，还不能够满足车贷企业的需求。在贷后管理中，是存在很多种风险的。为了防止车主把GPS拆了，就有了无线的GPS

，把它安装在隐蔽的地方，很难被找到；为了防止在拖车时，车主立马把车开走了，于是就有了远程断电熄火的功能

进入大数据时代后，有强大数据分析能力的GPS风控平台很好的解决了这个问题。在大数据时代下，用普通手机给GPS定位器发一条定位指令短信，定位器就能回复一条详细的位置信息短信到手机上，实现实时定位，定位精准也是越来越高，误差范围小于10m。

除了手机短信能进行实时的查车定位，还可以用电脑或者手机下载客户端，无需发送短信，在车辆监控平台上就能清楚的看到车辆的位置信息、报警次数、点火

熄火状况等，车辆监控管理更方便了。

汽车金融实现车贷风控九条建议

1、尽早建立业务系统，实现风控流程标准化、规范化，一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标；

2、坚持小额、短期策略，不经营按揭车再抵押等违法业务；

3、对信用报告设定合理底线要求，GPS开走存在信用风险；

4、其他同行转贷过来的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露；

5、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求，如果能实现在客户授权情况下，技术解析上面的个人资料数据那就高大上了，比如解析淘宝消费数据也很一定价值；

6、10万以上现场评估车辆、至少安装2个GPS、变更保险第一受益人；

7、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

8、通过与第三方征信公司数据共享对客户进行征信黑名单约束；

9、根据需要有选择地引进一些类似同盾这样的数据分析公司的重要风控模块是未来大数据风控的趋势。