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本文主要讲解贷前风控产品流程& 策略审批架构搭建 & 数据源及其相关注意事项。

首先，什么是策略？

可以实现目标的方案集合
根据形势发展而指定的行动方针和斗争方法
有斗争艺术，能注意方式方法

如何搭建贷前策略审批架构？

显性条件：行业普遍存在的一些条件
隐形条件：与企业自身特定的实际业务相关，甚至是企业自身并不知道的，需要去挖掘探索的条件，如果没有挖掘到，可能会导致策略实施后，发生偏差。

从哪些维度考虑？

很多时候，调整部分策略效果不显著，那么最终确定策略效果的好坏因素在于以下几点：

客群的划分：行业中有句话：有不能做的客户，没有不能做的客群，因为单个风险较高的客户，是一定不会做的，因为肯定会逾期或者坏账；但是从整个客群来说，会有概率分布，如果风险定价合理，好客户的利润收入可以覆盖掉坏客户的损失，那么这部分客群是可以做的，正因为客群不一样，后面的整个策略部分也会有所不同。
数据：策略最终落地还是依赖数据，没有数据，巧妇难为无米之炊，无法展开业务。如微粒贷有微信背书，可以在授信环节做得非常简洁、顺畅，可以很方便的展开业务。
策略思路：前面两个条件已具备的话，策略思路逻辑把控到位的话，基本不会太差。比如在策略中，有几百条规则，某一条规则较为宽松，我们可以设置另一条规则较为严格。

1. 策略总体目标

1.1 不同阶段的审批策略目标

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贷前：以最小成本控制坏账
贷中：将贷前没有甄别出来的坏客户，在贷中进行进一步筛选；或者有一些好客户，随着时间推移，不符合要求，因此从存量客户数据中剔除；或者从存量客户中，对有价值的客户进行提额
贷后：在可能逾期的情况下，先于市场进行回收本金，控制资产

贷前和贷中，均作为资金池（在贷余额）的两个入口，贷前是新客户入口，贷中是存量客户入口，这两个入口都可以形成在贷，在贷都会形成逾期，逾期则由贷后进行管理，即：**2个入口 + 1个收尾，**任何资产质量（逾期情况）发生变化，都需要找准哪个模块发生异常。

1.2 贷前审批策略目标

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当A策略对应的坏账率低于B策略的坏账率时，不能说A策略一定优于B策略，原因可能是对应的审批策略的成本不一样，导致A策略本身就比B策略要好。

因此，策略调优，除了规则上的调优，还有成本上的调优。

1.3 搭建策略的三个阶段

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假设将客户分为ABC类三种，分别表示好用户、中性用户、坏用户：

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第一阶段采取的策略类型：

保守型：只保留好用户（银行），比较稳健
开放型：好用户+中性用户（互金企业，为了快速起量），相对粗暴

第二阶段策略优化：

对于保守型：由于第一阶段采取稳健的策略，用户相对少一些，因此第二阶段尝试对中性客户的不断下沉试探分析

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对于开放型：由于第一阶段采取相对粗暴策略，用户相对多一些，具有较多的贷后表现，可以更加快速区分坏用户，因此第二阶段策略上会更加收紧

第三阶段策略优化：

进一步细分客群：进行风险定价，即精细化风险定价，从而实现利润最大化
金融科技输出：将企业自身能力赋能其他企业。

第三阶段主要目的是增加利润，需要注意的是，风险定价一般不需要再刚开始的时候特别关注，只有在第三阶段开始做

2 贷前风控策略搭建归类

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2.1 产品流程

2.1.1 主要步骤

明确审批对象：
- 对于有抵押和无抵押对象，对个人进行判断
- 对于车抵贷或者融资租赁，除了对人进行审核之外，还要对车进行核验
- 如果是小微企业，审核法人、税务等
了解市场行业审批流程
- 是线下还是线上
- 对比哪些审批流程我们缺失或者丰富的
评估在客群层面是否存在明显风险
- 在进件模式上，如地推、引流方式获取到的用户，其客群可能存在差异，针对这些差异，评估风险
明确产品目标客群的范围
- 最基本的哪些客群可做，哪些客群不可做

在评估客群层面是否存在明显风险的同时，我们也需要认识到：策略改变不了客户的风险，只是筛选符合符合要求的客户。在原本不能做的客群中，筛选一部分可以做的小客群。

另外策略可以造成逆选择，如多头借贷数量超过3个以上拒绝，那么满足进件条件的客户，其多头借贷数量肯定是不超过3个，而原始发起借款请求的客户，其多头借贷数量的数据分布可能与筛选后的客户不同。

2.1.2 案例分析

案例：A 公司计划开展小额无抵押个人信用贷款，如何搭建完整审批策略？

分析指定策略目标: 从需求客户中筛选风险较小的群体，并给出额度

目标分解为以下几点：

审批对象为个人
需要排除高风险人群
出具额度

根据上述主要的4个步骤，分别指定对应的策略模块：

1：根据明确的审批对象，指定主体策略模块，常规的审批策略模块如下：

个人信息验证
准入模块
欺诈判断
黑名单判断
信用风险评估
人工
授信
交易风险

备注：策略模块要根据产品流程来制定，每一个模块对应解决一个或多个风险点，找不到解决方案的需要预留位置

2：对应主体策略模块寻找解决方法

第三方数据源
增加进件要素获取
爬虫获取额外信息等

备注：外部数据源需要注意数据查得率、区分度、覆盖度、收费标准、是否稳定、数据来源等

3：根据确认的策略模块，设计审批流程

无费用在前
强风险在前，弱风险在后
尽可能留存信息

备注：考虑真实费用，而不是账面费用。账面费用：假设整个风控流程中使用10个数据源，每个数据源使用费用是1元，理论上，一个客户跑完整个流程费用为10元。**真实费用：**每个策略节点都会对应审批结果，而不是每个客户都会跑完所有策略节点，比如某个用户在某个策略节点会显示拒绝，那么真实费用会少于账面费用。